¿Cómo obtenés tus reportes de crédito gratis, y con qué frecuencia?

¿De dónde salen los reportes gratuitos?

Del estatuto. La Sección 612 de la FCRA — 15 U.S.C. § 1681j — exige a cada agencia nacional de reportes poner a tu disposición la copia de tu archivo sin cargo una vez cada doce meses, a través de una fuente centralizada que las agencias operan en conjunto. Esa fuente centralizada es AnnualCreditReport.com.

La Sección 612 también prevé copias gratuitas en circunstancias concretas más allá de la anual: después de un aviso de acción adversa, si estás sin empleo y pensás postularte a un trabajo, si recibís asistencia pública, o si tenés motivos para creer que tu archivo contiene información inexacta por fraude.

El acceso semanal gratuito va más allá de lo que exige el estatuto. Empezó en 2020 como medida temporal y desde entonces los tres burós lo mantuvieron como el arreglo vigente.

¿Cuántas veces podés pedir cada reporte?

Una vez por semana a cada uno de los tres burós nacionales, sin cargo, a través de AnnualCreditReport.com.

Eso significa tres reportes distintos, no un documento combinado, y conviene leerlos como tres. Ningún acreedor ni cobrador está obligado a reportar a los tres burós, así que una cuenta puede aparecer en un reporte y faltar en otro, con saldos, fechas y estados distintos en cada uno.

Un pedido semanal gratuito es además una consulta blanda (soft inquiry) sobre tu propio archivo, que no es el tipo de consulta que un prestamista interpreta como una solicitud.

¿Qué puede cobrar un buró por una copia extra?

Hay un tope, y se mueve cada año. Bajo la Sección 612(f) de la FCRA, el CFPB fija el máximo que una agencia de reportes puede cobrarle a un consumidor por una copia de su archivo, y lo ajusta anualmente según los cambios del Índice de Precios al Consumidor.

Para el año calendario 2026 el máximo permitido es de $16.00, con vigencia desde el 1 de enero de 2026, fijado por una regla final publicada el 15 de diciembre de 2025 en 90 FR 57888.

Ese tope aplica a las copias que pagás. No tiene efecto sobre lo gratuito descrito arriba, que es la razón por la que conviene usar primero la vía gratuita.

¿Por qué pedir los tres y no uno solo?

Porque una disputa se presenta ante el buró que está reportando el ítem, y no podés saber cuáles lo reportan hasta haber leído los tres.

La misma colección puede mostrar tres saldos distintos. Un charge-off puede tener una fecha de primera morosidad distinta en cada reporte, y esa fecha es la que arranca el período de reporte de siete años bajo la Sección 605 de la FCRA. Una cuenta puede faltar por completo en un archivo.

Así que leer un reporte te informa sobre un reporte. Es también la razón por la que una disputa se escribe por buró: cada agencia investiga lo que ella está reportando, bajo la Sección 611 de la FCRA, y no puede investigar lo que no tiene.

¿Qué hacés con los reportes una vez que los tenés?

Leerlos uno contra otro, ítem por ítem, y anotar lo que no coincide. Las diferencias entre los tres reportes son los hechos concretos y verificables con los que se construye una disputa — un saldo que aparece de tres formas, una fecha que aparece de dos, una cuenta que está en un archivo y no en los otros.

Si preferís no hacer esa comparación a mano, eso es lo que hace la IA de Loosn con los reportes que subís: los lee, marca lo que puede ser inexacto bajo la FCRA y redacta las cartas de disputa para que vos las revises y las mandes a tu nombre. Vos seguís siendo el remitente, no se promete ningún resultado, y todo el proceso es uno que podés hacer por tu cuenta, directamente con los burós, sin costo.