¿Qué puntaje de crédito usan los prestamistas hipotecarios en 2026?
Escrito por Marcelo Fernández, Fundador de Loosn
En resumen
Classic FICO sigue siendo el estándar para los préstamos que se venden a Fannie Mae y Freddie Mac. El 22 de abril de 2026 la Federal Housing Finance Agency anunció que un grupo limitado de prestamistas aprobados también puede usar VantageScore 4.0, con FICO 10T por venir, y HUD dijo que la Federal Housing Administration aceptará los dos. El requisito de tri-merge — un reporte de los tres burós — se mantiene.
Qué modelo de puntaje corre un prestamista cambia cómo se lee tu archivo. No cambia lo que hay en tu archivo, ni cambia tus derechos sobre lo que hay ahí. Esta página separa las dos cosas, con el enlace a cada fuente al pie. Información general sobre el sistema de reportes de crédito, no asesoría legal ni financiera sobre tu situación.
¿Qué anunciaron la FHFA y HUD en abril de 2026?
El 22 de abril de 2026 la Federal Housing Finance Agency anunció que Fannie Mae y Freddie Mac actualizarían sus políticas de compra para que un número limitado de prestamistas aprobados pueda usar VantageScore 4.0. El mismo anuncio previó el uso futuro de FICO 10T, con la publicación en el verano de 2026 de puntajes FICO 10T históricos sobre préstamos ya adquiridos, para que prestamistas e inversores tengan un historial contra el cual valuar.
HUD anunció el mismo día que la Federal Housing Administration permitirá VantageScore 4.0 y FICO 10T para la evaluación de hipotecas aseguradas por la FHA.
Dos cosas no cambiaron. Classic FICO sigue disponible, y el requisito de tri-merge — un reporte de Equifax, Experian y TransUnion — sigue en pie.
¿Qué tienen de distinto VantageScore 4.0 y FICO 10T?
Los dos son modelos más nuevos construidos sobre los mismos reportes de crédito, así que leen los mismos datos con reglas distintas.
VantageScore publica que su modelo 4.0 deja las colecciones pagadas fuera del cálculo por completo, y que trata las colecciones médicas de forma distinta al resto. FICO describe 10T como un modelo que usa datos de tendencia — el patrón de tus saldos y pagos a lo largo de muchos meses, en lugar de la foto de un solo mes — de manera que un saldo que sube mientras solo se paga el mínimo se lee distinto de un saldo estable.
Ninguno de los dos inventa información. Los dos leen los tradelines que tus furnishers reportan a los burós, que es el archivo sobre el que actúa una disputa.
| Modelo | ¿Aceptado para hipotecas? | Qué lo distingue | Habilitado |
|---|---|---|---|
| Classic FICO | Sí — Fannie Mae, Freddie Mac y FHA | El estándar de siempre, con una versión distinta por buró | En uso desde antes de 2026 |
| VantageScore 4.0 | Sí — un grupo limitado de prestamistas aprobados | Su publicador indica que las colecciones pagadas quedan fuera del cálculo por completo, y que las colecciones médicas se tratan distinto del resto | 22 de abril de 2026 |
| FICO 10T | Sí — uso futuro; puntajes históricos publicados en el verano de 2026 | Usa datos de tendencia: el patrón de saldos y pagos a lo largo de muchos meses, en lugar de la foto de un solo mes | 22 de abril de 2026 |
¿El modelo nuevo cambia qué conviene disputar?
No, y esta es la parte que se pierde.
Un modelo de puntaje es una fórmula que se aplica a tu archivo de crédito. La FCRA gobierna el archivo, no la fórmula. Bajo la Sección 611 podés disputar información que creas inexacta o incompleta sin importar qué modelo corra después un prestamista, y la obligación del buró de investigar es idéntica en cualquier caso.
Así que los hechos verificables son los mismos con cualquier modelo: si la cuenta es tuya, si el saldo está bien, si la fecha de la primera morosidad está bien, si la misma deuda aparece dos veces. Elegir qué disputar según una suposición sobre cómo pondera un modelo sería optimizar para una fórmula que el prestamista quizá ni corra.
¿Qué puntaje va a sacar tu prestamista hoy?
Depende del prestamista y del préstamo. La implementación de la FHFA arrancó con un grupo limitado de prestamistas aprobados y no con todo el mercado, así que buena parte de las hipotecas se sigue originando sobre Classic FICO. Un préstamo FHA puede usar Classic FICO, VantageScore 4.0 o FICO 10T a opción del prestamista, según el anuncio de HUD.
El paso práctico es preguntarle al oficial de crédito qué modelo y qué burós va a consultar antes de aplicar, y leer vos primero tus tres reportes. Hay una copia gratuita de cada uno en AnnualCreditReport.com — cada cuánto, y de dónde sale ese derecho.
¿Dónde entra Loosn en el calendario de una hipoteca?
La IA de Loosn lee el reporte que subís, marca lo que puede ser inexacto y redacta cartas de disputa con citas de la FCRA para que vos las revises y las mandes a tu nombre. Trabaja sobre el archivo, que es el insumo que todos los modelos comparten.
La FCRA le da al buró 30 días desde la recepción para investigar una disputa, extensibles a 45 si mandás información adicional durante la investigación. Ese plazo legal es la única cantidad fija del calendario, y conviene conocerlo antes de una solicitud de hipoteca y no durante. No se promete ningún resultado, y podés hacer este proceso por tu cuenta, sin costo, con Loosn o sin Loosn.
Preguntas frecuentes
- ¿Ahora tengo un VantageScore 4.0 que puedo consultar?
- Tenés un puntaje bajo cualquier modelo que un proveedor decida calcular, a partir de los mismos reportes. Lo que cambiaron los anuncios de abril de 2026 es qué modelos aceptan Fannie Mae, Freddie Mac y la FHA para evaluar hipotecas — no si existe un modelo para tu archivo. Preguntale al prestamista qué modelo y qué burós va a usar.
- ¿Conviene esperar a los modelos nuevos antes de aplicar?
- Esa es una pregunta para tu oficial de crédito, no para una página sobre reportes de crédito. Lo que conviene hacer en cualquiera de los dos casos es leer los tres reportes primero, porque todos los modelos corren sobre esos reportes y un error en uno viaja a cualquier puntaje construido sobre él.
- ¿Sigue aplicando el requisito de tri-merge?
- Sí. El anuncio de la FHFA mantuvo el requisito de tri-merge, así que sigue involucrado un reporte de Equifax, Experian y TransUnion. Esa es una razón para revisar un ítem en los tres: los furnishers no reportan todos a los tres burós, así que la misma cuenta puede verse distinta en cada reporte.
- ¿Disputar un ítem cambia mi puntaje?
- Presentar una disputa no baja por sí mismo un puntaje. Lo que pase después depende del resultado: si el buró verifica el ítem, se queda; si se elimina o se corrige, el archivo cambia y cualquier puntaje construido sobre ese archivo se recalcula con los datos nuevos. Nadie puede decirte de antemano hacia dónde se mueve un archivo concreto.
Fuentes
Cada afirmación fechada en esta página enlaza al documento del que salió.
- Homebuying Advances into New Era of Credit Score Competition, 22 de abril de 2026
Federal Housing Finance Agency
- HUD No. 26-026 — modelos de puntaje para la FHA
Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
- Página de política sobre puntajes de crédito
Federal Housing Finance Agency
- Diferencia entre VantageScore 4.0 y los puntajes Classic FICO
Equifax
Loosn rastrea acciones federales de cumplimiento y guías de agencias sobre reportes de crédito en un índice público. Ver el índice Sentinel →
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