¿La deuda médica sigue en tu reporte de crédito?
Escrito por Marcelo Fernández, Fundador de Loosn
En resumen
Sí. Las colecciones médicas pueden seguir apareciendo en un reporte de crédito en Estados Unidos. La regla del CFPB que las habría prohibido fue anulada por una corte federal el 11 de julio de 2025 y nunca entró en vigor. Lo que hoy limita la deuda médica en un reporte son las políticas voluntarias que los tres burós nacionales adoptaron en 2022 y 2023, y leyes estatales cuyo alcance está en disputa.
Esta página describe lo que el registro público muestra a septiembre de 2026, con el enlace a cada fuente al pie. Es información general sobre el sistema de reportes de crédito, no asesoría legal sobre tu caso. Cualquier persona puede disputar información inexacta directamente con los burós, sin costo. La información negativa exacta puede permanecer legalmente en un reporte, y solo el buró o el furnisher pueden cambiar lo que aparece en el tuyo.
¿Qué hacía la regla de deuda médica del CFPB y qué pasó con ella?
El Consumer Financial Protection Bureau emitió una regla final en enero de 2025 que habría prohibido a las agencias de reportes incluir deuda médica en los reportes del consumidor, y a los acreedores considerarla. Nunca llegó a aplicarse.
El 11 de julio de 2025, la Corte de Distrito de Estados Unidos para el Distrito Este de Texas anuló la regla en *Cornerstone Credit Union League v. CFPB*, sosteniendo que excedía la autoridad del Bureau bajo la Fair Credit Reporting Act. Su implementación ya estaba suspendida, así que ninguna versión de la prohibición estuvo nunca vigente. Las páginas que todavía describen la deuda médica como prohibida en los reportes están describiendo una regla que fue anulada.
¿Qué mantiene hoy una deuda médica fuera del reporte?
Dos cosas, y ninguna es la regla anulada.
La primera es voluntaria. En anuncios que empezaron en marzo de 2022, los tres burós nacionales dijeron que dejarían de incluir colecciones médicas con menos de un año de morosidad, que quitarían las colecciones médicas una vez pagadas y que — desde la primavera de 2023 — dejarían fuera las colecciones médicas menores a $500. Son políticas de empresa, no obligaciones legales, lo que significa que las mismas empresas que las adoptaron pueden revisarlas.
La segunda es la ley estatal. Alrededor de quince estados aprobaron sus propias restricciones a la deuda médica en los reportes. Si esas leyes sobreviven es una pregunta abierta, y es el tema de la sección siguiente.
| Fuente | Estado | Qué cubre |
|---|---|---|
| Regla del CFPB, enero de 2025 | Anulada el 11 de julio de 2025 — nunca estuvo vigente | Habría prohibido por completo la deuda médica en los reportes |
| Políticas voluntarias de los tres burós nacionales | Vigentes, y revisables por las mismas empresas que las adoptaron | Colecciones médicas con menos de un año de morosidad, colecciones médicas pagadas, y colecciones médicas menores a $500 |
| Leyes estatales, alrededor de quince estados | Exigibilidad en disputa — ver la sección siguiente | Varía según el estado |
¿Siguen aplicando las leyes estatales sobre deuda médica?
Eso no está resuelto, y quien te diga lo contrario va por delante del registro.
La decisión del Distrito Este de Texas razonó que la FCRA desplaza (preempts) a las leyes estatales que dictan el contenido de un reporte del consumidor. El 28 de octubre de 2025 el CFPB publicó una regla interpretativa con la misma posición de forma general, reemplazando una lectura más estrecha de 2022 bajo la conducción anterior. Una regla interpretativa es la lectura que la agencia hace del estatuto, no ley vinculante, y el desplazamiento de una ley estatal concreta lo decide una corte.
El efecto práctico para un consumidor es que una protección estatal puede ser exigible o no según dónde viva. Lo que no está en discusión es el derecho federal a disputar: la Sección 611 de la FCRA aplica a una colección médica igual que a cualquier otro ítem.
¿Qué se puede disputar en una colección médica?
Los mismos campos que le plantearías a cualquier furnisher, porque una colección médica es un tradeline como cualquier otro. La fecha de la primera morosidad, el saldo, quién es hoy el dueño de la deuda, el número de cuenta, y si la misma deuda está siendo reportada dos veces — por el proveedor y otra vez por una agencia de cobro.
Un campo pesa más acá. Si una colección está por debajo del umbral de $500, o está pagada, o tiene menos de un año de morosidad, queda fuera de lo que los tres burós dijeron que reportarían. Una disputa puede señalar eso como una inconsistencia concreta y verificable, en lugar de una objeción general.
Lo que una disputa no puede hacer es sacar una colección médica exacta y reportable. Bajo la Sección 611 de la FCRA el buró investiga lo que vos identifiques; la información exacta puede quedarse.
¿Cómo trabaja Loosn una colección médica?
La IA de Loosn lee tu reporte, marca las colecciones médicas junto con el resto de los ítems negativos y redacta una carta de disputa que nombra los campos concretos en cuestión y cita la sección de la FCRA que obliga al buró a investigarlos. Vos revisás la carta, vos decidís si se manda, y vos figurás como remitente en el sobre.
Loosn no contacta burós ni acreedores por vos, y no promete ninguna eliminación. Podés hacer este mismo proceso por tu cuenta, directamente con los burós, sin costo.
Preguntas frecuentes
- ¿La deuda médica llegó a salir de los reportes por una regla federal?
- No. La regla del CFPB de enero de 2025 fue suspendida antes de su fecha de cumplimiento y luego anulada el 11 de julio de 2025, así que nunca gobernó lo que aparece en un reporte. Las salidas que sí ocurrieron — colecciones médicas pagadas, y colecciones bajo $500 — vinieron de políticas que los tres burós nacionales adoptaron voluntariamente en 2022 y 2023.
- ¿Pagar una colección médica la saca del reporte?
- Bajo las políticas voluntarias anunciadas en 2022, los tres burós nacionales no incluyen colecciones médicas pagadas. Eso es una política de empresa y no un requisito legal, así que la forma de confirmarlo para tu propio archivo es leer el reporte después de que el pago se acredite y disputar la entrada con el buró si sigue apareciendo.
- Mi estado prohibió la deuda médica en los reportes. ¿Eso me protege?
- Puede ser. Una corte federal y una regla interpretativa del CFPB de 2025 leyeron ambas la FCRA como desplazando a las leyes estatales que regulan el contenido de los reportes, pero el desplazamiento de una ley estatal concreta es una cuestión para una corte y el litigio sigue abierto. Tu derecho federal a disputar bajo la Sección 611 de la FCRA no cambia en ninguno de los dos escenarios.
- ¿Una colección médica se disputa distinto de una colección común?
- El procedimiento es idéntico. Identificás el ítem y qué tiene de inexacto, el buró investiga bajo la Sección 611 de la FCRA y te informa el resultado dentro del plazo legal. Lo que cambia es el conjunto extra de hechos verificables que carga una colección médica: el monto, si está pagada, y cuánto tiempo lleva en morosidad.
Fuentes
Cada afirmación fechada en esta página enlaza al documento del que salió.
- Cornerstone Credit Union League v. CFPB — regla de deuda médica anulada, 11 de julio de 2025
Corte de Distrito, Distrito Este de Texas / NCLC
- Regla final sobre información médica en reportes de crédito (enero de 2025, anulada)
Consumer Financial Protection Bureau
- Regla interpretativa sobre desplazamiento federal de leyes estatales de reportes, 28 de octubre de 2025
Consumer Financial Protection Bureau
- Cómo disputar errores en tu reporte de crédito (en español)
Consumer Financial Protection Bureau
Loosn rastrea acciones federales de cumplimiento y guías de agencias sobre reportes de crédito en un índice público. Ver el índice Sentinel →
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