Cómo borrar un charge-off de tu reporte de crédito
Escrito por Marcelo Fernández, Fundador de Loosn
En resumen
Disputá los campos reportados y no la deuda en sí: la fecha de la primera morosidad, el saldo, la fecha de apertura, y si un comprador de deuda está reportando una colección sobre la misma cuenta que el acreedor original castigó. Bajo la Sección 611 de la FCRA el buró tiene 30 días desde la recepción para investigar. Un charge-off queda en el reporte siete años desde la morosidad original.
Un charge-off es un acreedor castigando tu deuda como pérdida fiscal. NO significa que ya no debas el dinero. La cuenta queda como ítem negativo por 7 años desde la morosidad original. Un charge-off se puede disputar si lo que se está reportando es inexacto — pero la información negativa que es exacta puede permanecer legalmente en tu reporte, y solo el buró de crédito o el furnisher pueden cambiar lo que aparece en él.
¿Qué se castiga como charge-off y qué no?
Un acreedor castiga una cuenta después de un período sostenido sin pago; el punto exacto varía según el acreedor y el tipo de cuenta, y lo que lo rige es tu contrato de tarjeta o préstamo. El acreedor original puede después vender la deuda castigada a un comprador de deuda. Cuando eso pasa, tu archivo puede mostrar TANTO un charge-off del acreedor original COMO una entrada de colección del comprador de deuda — por la misma deuda.
¿Qué le plantea al furnisher un reporte duplicado?
Si el acreedor original castigó la deuda Y un comprador de deuda ahora está reportando una colección sobre ella, tu archivo muestra la misma deuda dos veces. Esa es una inconsistencia específica y verificable para plantearle al buró: la misma deuda apareciendo dos veces es algo que los furnishers tienen que reconciliar en la investigación de la Sección 611 de la FCRA. La IA de Loosn marca los duplicados y redacta una disputa que nombra las dos entradas, para que tú la revises y la envíes.
¿Cuándo aplica un pedido de goodwill?
Si el charge-off está pagado completamente y tienes una relación fuerte de largo plazo con el acreedor original (5+ años, sin otras morosidades), una carta goodwill pidiendo la eliminación como cortesía es una opción. El acreedor no tiene ninguna obligación de aceptar. Loosn redacta la carta goodwill en tu voz en ronda dos si la disputa FCRA no logra la eliminación.
¿Cómo trabaja Loosn un charge-off, paso a paso?
Ronda 1: Disputa FCRA Sección 611 citando inconsistencias en el reporte del charge-off (fecha de apertura, balance, fecha de primera morosidad). Ronda 2: Carta goodwill si la deuda está paga, O disputa directa al furnisher bajo Sección 623(a)(8) si está impaga. Ronda 3: Escalación citando el deber de investigación del furnisher. Loosn redacta cada ronda; tú revisas y envías cada carta.
Preguntas frecuentes
- ¿Pagar un charge-off lo borra?
- No — pagar cambia el estado de 'charge-off' a 'charge-off pagado' pero la entrada negativa se queda en tu archivo por 7 años desde la fecha de morosidad original. Los caminos para borrarlo antes de que caiga por antigüedad son disputa o goodwill, no solo pago.
- ¿Puedo disputar un charge-off si sí debo el dinero?
- Una disputa le pide al buró que verifique que los campos específicos reportados (fecha de apertura, balance, historial de pagos) son exactos — no niega la deuda subyacente. Bajo la Sección 611 de la FCRA, un ítem que el buró no puede verificar tiene que ser eliminado o modificado. Pero la información negativa que es exacta puede permanecer legalmente en tu reporte, así que una disputa no es una forma de borrar un charge-off exacto.
- ¿Qué pasa si el mismo charge-off aparece varias veces?
- Cada buró (Equifax, Experian, TransUnion) reporta por separado, así que vas a ver el mismo charge-off tres veces — una por buró. Loosn escribe una carta por buró, dirigida correctamente, en la misma ronda.
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