Qué le exige realmente la FCRA a un buró de crédito

¿Qué le exige la FCRA a un buró cuando disputas un ítem?

Bajo la Sección 611 de la FCRA (15 U.S.C. §1681i), cuando le dices a un buró de crédito que algo de tu archivo es inexacto o está incompleto, el buró tiene que hacer una reinvestigación razonable de esa información, sin costo, y registrar el estado actual del ítem disputado o eliminarlo.

El deber lo dispara tu disputa. No es algo que el buró haga por su cuenta ni en el momento que le convenga, y no depende de que le pagues a nadie.

La ley describe la investigación que te deben. No describe un resultado, y nadie —nosotros incluidos— puede decirte cuál va a ser el tuyo.

¿Cuánto tiempo tiene el buró para investigar?

30 días. La Sección 611(a)(1)(A) le da al buró 30 días desde que recibe tu disputa para completar la reinvestigación.

Ese plazo puede extenderse hasta 15 días más —a 45— bajo la Sección 611(a)(1)(B) si durante los 30 días originales envías información adicional relevante.

Lee con cuidado qué mide ese reloj: mide cuánto tiene el buró para investigar y responderte. No es una promesa de que algo de tu reporte vaya a cambiar el día 30.

¿Qué tiene que hacer el buró con lo que enviaste?

Dentro de los 5 días hábiles de recibir tu disputa, la Sección 611(a)(2)(A) obliga al buró a notificarla a la empresa que reportó esa información —el furnisher— incluyendo toda la información relevante que hayas presentado.

Esta es la parte que suele quedar fuera del cuadro. Tu disputa no se queda en el buró. Viaja a la empresa que reportó el ítem, y esa empresa es a la que se le pide sustentar lo que reporta.

Qué puede producir el furnisher, y qué concluye el buró a partir de eso, varía caso por caso.

¿Qué pasa si la información no se puede verificar?

La Sección 611(a)(5)(A) es la regla operativa: si la información disputada resulta inexacta o incompleta, o no se puede verificar, el buró tiene que eliminarla del archivo o modificarla sin demora.

"No se puede verificar" pesa tanto en esa frase como "inexacta". La obligación se ata a la capacidad del buró de sustentar el ítem, no solamente a si la deuda de fondo existe.

Esa obligación es del buró. No es una predicción sobre tu archivo, y la información negativa que es exacta puede permanecer legalmente en un reporte de crédito.

¿Puedes averiguar cómo verificaron algo?

Sí. Bajo la Sección 611(a)(6)(B)(iii) puedes pedir una descripción del procedimiento que usó el buró para determinar la exactitud y la integridad de la información disputada, incluyendo el nombre y la dirección de cualquier furnisher que hayan contactado — y el teléfono de ese furnisher, si está razonablemente disponible. La Sección 611(a)(7) le da al buró 15 días desde tu pedido para entregarla.

Tienes que pedirlo. El buró no está obligado a mandártelo por su cuenta.

¿Tiene que avisarte el resultado?

La Sección 611(a)(6) exige aviso por escrito de los resultados dentro de los 5 días hábiles de completada la reinvestigación. Ese aviso incluye la constancia de que la reinvestigación terminó y un reporte de crédito basado en tu archivo tal como quedó tras la reinvestigación.

Aparte, la Sección 611(d) te permite pedir que el buró le mande aviso de que el ítem fue eliminado o disputado a personas que tú nombres específicamente — limitado a quienes recibieron un reporte con esa información en los últimos seis meses, o en los últimos dos años si era para empleo. Hay que pedirlo, y hay que nombrarlas.

¿Puede un buró negarse a investigar?

Sí, en circunstancias limitadas. La Sección 611(a)(3) permite terminar una reinvestigación si el buró determina razonablemente que la disputa es frívola o irrelevante, incluyendo cuando no aportas información suficiente para investigar.

Si lo hace, tiene que avisarte dentro de 5 días hábiles, y ese aviso debe indicar las razones e identificar qué información haría falta para investigar.

El estatuto ata esa determinación a si el buró tiene información suficiente para investigar — por eso el aviso que manda debe identificar qué faltaba.

¿Y si un ítem eliminado vuelve a aparecer?

La Sección 611(a)(5)(B) regula la reinserción. La información eliminada tras una disputa solo puede reinsertarse si el furnisher certifica que es completa y exacta.

Si se reinserta, el buró tiene que avisarte por escrito dentro de 5 días hábiles, y ese aviso debe incluir el nombre y la dirección del furnisher, y su teléfono si está razonablemente disponible.

¿Qué NO exige la FCRA?

Esta es la parte que el rubro suele omitir, y es tan parte de la ley como el resto.

La FCRA no obliga a un buró a eliminar información exacta. La información negativa que es exacta puede permanecer legalmente en tu reporte por los períodos que fija la Sección 605 —en general siete años para la mayoría de los ítems negativos, y diez años para la mayoría de las quiebras.

No exige ningún resultado en particular de una investigación. Exige la investigación.

Y no pone la decisión en tus manos ni en las nuestras. Solo el buró de crédito o el furnisher pueden cambiar lo que aparece en tu reporte.

¿Qué significa todo esto para tu disputa?

La ley te da un proceso concreto, gratuito y con plazos, y define qué tiene que hacer el buró dentro de él. No define cuál va a ser el resultado.

Puedes disputar información inexacta directamente con los burós de crédito, sin costo. Puedes pedir tus reportes en annualcreditreport.com, la fuente oficial y gratuita. Loosn es software autodirigido: tú revisas y envías cada carta, y ningún resultado específico está garantizado.